Ile może kosztować pożyczka? Limity kosztów w Polsce w 2026 roku

Koszt pożyczki w Polsce jest ograniczony ustawą. Prowizje i opłaty nie mogą przekroczyć określonego procentu kwoty, a odsetki — dwukrotności odsetek ustawowych. Dzięki temu pożyczka 1000 zł na 30 dni kosztuje u większości firm około 120 zł, a nie kilkaset złotych.

Z czego składa się koszt pożyczki

Całkowity koszt pożyczki to dwie części:

• odsetki — oprocentowanie pożyczonej kwoty w skali roku, naliczane za dni korzystania z pieniędzy;
• koszty pozaodsetkowe — prowizja, opłaty przygotowawcze, opłaty za dodatkowe usługi związane z umową.

Obie części mają osobne limity.

Limit kosztów pozaodsetkowych

Zasady obowiązują od 18 grudnia 2022 r., po tzw. nowelizacji antylichwiarskiej ustawy o kredycie konsumenckim:

Dla pożyczki 1000 zł na 30 dni limit wynosi 100 zł + 1000 zł × 10% × 30/365 ≈ 108,22 zł. Dokładnie taką prowizję widać w przykładach reprezentatywnych wielu firm.

Limit odsetek

Odsetki nie mogą przekroczyć w skali roku dwukrotności odsetek ustawowych. Odsetki ustawowe to stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego, więc:

• przy stopie NBP 3,75% odsetki maksymalne wynoszą 2 × (3,75% + 3,5%) = 14,5% rocznie;
• odsetki za opóźnienie są ograniczone do 2 × (stopa NBP + 5,5 pkt proc.), czyli 18,5% rocznie.

Za 30 dni od 1000 zł przy 14,5% rocznie to około 11,92 zł.

Przykłady: ile maksymalnie zapłacisz

To górne granice. Przy spłacie w ratach odsetki są niższe, bo naliczane są od malejącego zadłużenia. Pierwsza pożyczka w promocji może kosztować 0 zł, a niektóre firmy pobierają mniej niż maksimum.

Co, jeśli firma żąda więcej

Koszty ponad limit są nienależne — nie musisz ich płacić, a jeśli już zapłaciłeś, możesz żądać zwrotu. W takiej sytuacji:

1. Złóż reklamację u pożyczkodawcy i powołaj się na art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim.
2. Jeśli firma odmówi, zwróć się do Rzecznika Finansowego lub miejskiego albo powiatowego rzecznika konsumentów.
3. Sprawdź, czy firma jest w rejestrze instytucji pożyczkowych KNF — działalność bez wpisu jest nielegalna.

Uwaga na usługi dodatkowe: pakiety ochrony danych, ubezpieczenia czy „szybsza decyzja” często są dobrowolne. Jeśli zgodzisz się na nie, ich koszt może być potrącony z kwoty pożyczki — czytaj formularz informacyjny przed podpisaniem.

Koszty przy opóźnieniu

Po terminie spłaty firma może naliczać odsetki za opóźnienie (maksymalnie 18,5% rocznie przy obecnej stopie NBP) i koszty windykacji w granicach ustawy. Przy dłuższym zadłużeniu dane mogą trafić do BIK lub biur informacji gospodarczej. Jeśli wiesz, że nie zdążysz, skontaktuj się z firmą przed terminem — przedłużenie lub rozłożenie na raty zwykle kosztuje mniej niż opóźnienie.